Почему банки отказывают в ипотеке?

29.01.201917.01.2019 by Ваш Казначей

Получить отказ не очень приятно, вне зависимости от того, на какое предложение или в какой сфере он был получен. А если отказывает в кредите сотрудник банка, то от этого становится вдвойне неприятно, особенно, если срочно нужны деньги.

Одно дело, если кредит необходим для совершения покупки. К примеру, для приобретения телевизора, ноутбука, магнитофона и так далее. В таком случае проблема решается весьма просто – подаётся заявка на кредит в другой банк.

Некоторые заёмщики подают одновременно несколько заявок в различные банки. В таком случае, наверняка, в одном из банков кредит клиенту одобрят. Таким образом заёмщики стремятся снизить возможность отказа к минимуму.

Однако не все знают, что одновременное обращение за кредитом в несколько банков может только ухудшить шансы на получение кредита. Об этом мы писали тут.

Если отказ в кредитовании был выдан банком в отношении потребительского кредита, особой катастрофы не происходит.

Другое же дело, если отказ был выдан по долгоиграющему кредиту. К примеру, по ипотеке.

Отказы по ипотечным кредитам

Как показывает практика, отказы по ипотечным заявкам предоставляются очень часто. Всё потому, что процедура получения и оформления ипотечного кредита является одной из самых сложных, а потенциальному заёмщику для получения кредита необходимо подготовить весомый пакет документов. Поэтому вполне понятно негодование заёмщиков, проделавших длинный путь, в конечном итоге услышать вместо одобрения от сотрудника банка отказ.

Почему по ипотеке так часто заёмщики получают отказы, ведь ипотечный кредит обеспечен залогом?

Приобретаемая недвижимость по ипотеке уже является гарантией того, что банк не останется в проигрыше. В этом плане ипотека явно выигрывает у потребительских кредитов. Но, к сожалению, ситуация на практике складывается кардинальные другая. Если потенциальный заёмщик не устроит банк, то отказ гарантирован.

Причём сотрудники банковского финансово-кредитного учреждения не обязаны объяснять заёмщику причины отказа. Это в свою очередь лишает заёмщика возможности подготовиться и устранить причины отказа перед обращением к другому кредитору. В итоге, заёмщику приходится самостоятельно думать и гадать, чем же он не подошёл банку и попал в немилость к его сотрудникам.

Когда по ипотеке последуют категорический отказ?

Как уже было сказано чуть выше, при получении ипотечного кредита заёмщик проходит через жёсткий отбор. При всём при этом есть только два категоричных условия, при наличии которых заёмщик точно не сможет кредитоваться в банке.

1. Возраст заёмщика.

По официальной информации, которую предоставляют кредитные учреждения, выдать ипотеку они могут лицам, достигшим 20-летнего возраста. Но на практике, молодой человек, который не достиг 25 лет, получить ипотеку просто не сможет.

Та же самая ситуация складывается с верхним пределом возрастного ценза. Официально ипотечный кредит могут оформить практически до достижения пенсионного возраста, но на самом деле максимальный возраст заёмщика определяется так, чтобы к моменту погашение ипотеки в полном объеме его возраст не превысил 60 лет. Другими словами, если ипотека планируется на 20 лет, а заёмщику уже на этот момент стукнуло 45 лет, то велика вероятность, что кредитовать его не станут.

2. Чистота кредитной истории.

Чтобы оформить ипотеку, потенциальный заёмщик должен иметь безупречную кредитную репутацию. Если у заёмщика уже имеются непогашенные кредиты или в прошлом имелись просрочки и кредитные долги, кредитование будет просто невозможным. Здесь важен сам факт того, что кредитная история была запятнана.

Размер дохода

Естественно, для того, чтобы банк одобрил ипотеку, у потенциального заёмщика должен быть доход, позволяющий исполнять взятые на себя кредитные обязательства. При этом доход должен быть достаточным и легальным. Это два обязательных условия, и несоблюдение одного из них приведёт к тому, что в кредитовании также будет отказано.

На сегодняшний день в стране актуальна проблема получения зарплаты в конвертах. Подобным образом наниматели уходят от уплаты налогов. Работников – это мало волнует и мало заботит, но ровно до того момента, пока не станет вопрос о взятии ипотеки. Если нет официальных данных о получаемом заработке и о его размере, то доказать банку его достаточность будет просто невозможно.

Чтобы решить эту проблему, можно подключить к ипотечному кредиту созаёмщиков, а также поручителей. Естественно, зарплата у них должна быть официальной. При этом нужно учитывать тот нюанс, что зарплата созаёмщиков учитывается, а вот заработок поручителей, как правило, проверяется, но особого значения в рамках кредитования не имеет.

Проще говоря, если необходимо увеличить сумму кредита, то стоит подумать о привлечении созаёмщиков, поскольку, привлекая поручителя, максимальную сумму кредита увеличить не получится.

Если ни созаёмщиков, ни поручителей «подключить» к кредитованию не получится, останется только один единственный выход добиться расположения банка – это предоставить другие доказательства того, что у заёмщика имеются деньги сбережения и финансы.

Подобное будет возможно, если, к примеру, у заёмщика имеются депозиты, по счетам фигурируют движения большими денежными суммами, есть акции, которые постоянно приносят доход в виде дивидендов, и тому подобное.

Отдельные нюансы

Потенциальному клиенту, который желает получить в банке кредит, нужно учитывать, что требования различных кредиторов могут быть различные.

Особо требовательны к потенциальным заёмщикам крупные банки. Их заботит практически всё, к примеру, если заёмщик может подтвердить уровень доходов, то крупному банку этого будет мало, и он потребует, чтобы клиент подтвердил и стаж работы. Подобные критерии, в принципе, значения не имеют, но даже они могут создать помехи в получении кредита.

Поэтому не исключено, что заёмщику, не подходящему под подобные, казалось бы, мелкие требования, придётся обращаться в банки поменьше.