Shadow

Ипотека: что следует учесть при выборе?

Ипотека является одним из видов кредита, который выдается под залог объекта недвижимого имущества (участок, дом, квартира или даже комната!).

Не секрет, что ипотека это самый популярный способ приобретения недвижимости. Ежегодно объемы ипотечного кредитования растут в нашей стране.

Количество выданных в России ипотечных жилищных кредитов, в тыс. (за период)

  Год20122013201420152016 1кв.2017
  Количество691.78251012.8691.9856,5178.3

Источник:  rusipoteka.ru

При этом недвижимость может приобретаться не только с целью проживания в ней, но также как и способ обеспечить себе ренту в виде дохода (например, пенсионного), а также как инвестиционный инструмент.

C учетом  значимости данного кредита для семейного бюджета, стоит все же потратить время на детальное изучение всех доступных оптимальных предложений на рынке, чтобы не оказаться в долговой яме. О том, что нужно учесть с точки зрения семейного бюджета, мы рассмотрим в отдельной статье раздела Домашние финансы. Сейчас же обратим Ваше внимание на основные условия, которые нужно учесть при выборе банковских предложений по ипотеке.

  1. Перспективы банка-кредитора. Любая из вышеперечисленных целей приобретения недвижимости требует отдельного подхода при выборе непосредственно объекта покупки. Но в любом из вариантов, потребуются время и силы для выбора оптимального (с учетом доступной информации и ресурсов) предложения банка. А с учетом периодических “землетрясений” в российском списке банков (которое уже затрагивает даже банки 1-го эшелона, такие как теперь уже проблемный  “Открытие“), необходимо также учитывать не только особенности конкретного предложения, но также и устойчивость самого банка. Несмотря на то, что даже в случае банкротства банка, в котором Вы оформили ипотечный кредит, всегда появится его правопреемник (который по закону не имеет право менять условия заключенного ранее договора) данная ситуация все же может преподнести ряд неприятных “сюрпризов” (читайте об этом подробнее на странице Юридическая помощь). Поэтому прежде, чем подписывать договор с самым заманчивым предложением, все же проанализируйте перспективы самого банка.
  2.  Процентная ставка, срок и дополнительные издержки (комиссии, штрафы). Очевидно, что чем меньше обеспечение кредита, тем выше риски банка и, соответственно, ставка для клиента. Также на уровень ставки влияет и срок кредита. Однако при оформлении ипотеки практически все самые выгодные предложения на российском рынке предусматривают срок 25-30 лет. Едва ли можно найти предложение с более длительным сроком в нашей стране. А вот что касается комиссииздесь у банков могут быть различные условия.  Иногда она может быть равна нулю. Но иногда может существенно изменить стоимость кредита. При этом следует обратить внимание на того, является ли она фиксированной, или зависит от суммы кредита. Поэтому стоит уточнить наличие следующих типов комиссий: 1) за рассмотрение кредитной заявки (хотя лучшие  предложения, как правило, ее не содержат), 2) за оформление/выдачу кредита (обычно присутствует всегда 2 вида комиссий или надбавок: 1-й от 1% до 4.5% от суммы кредита за снижение ставки, например, на 0,5 – 1,5 п. п. соответственно; 2-й – тарифы на расчетно-кассовое обслуживание), 3) за открытие и ведение ссудного счета, 4) вознаграждение третьим сторонам (как правило, Вам всегда придется дополнительно оплатить страхование жизни, услуги оценщика и нотариальные услуги). Поэтому при расчете расходов семейного бюджета на ипотеку, следует сразу закладывать все скрытие издержки, такие комиссии, а также условные или потенциальные, такие как, например, штрафы за просрочку.
  3. Обеспечение. Здесь придется сделать выбор из двух неприятных опций: залог собственного имущества (чаще всего приобретаемого) или поручительство третьих лиц. Во втором случае необходимо будет заранее выбрать счастливых кандидатов из числа родственников, друзей и даже коллег. Не будем здесь останавливаться подробно на аспекте личных взаимоотношений. Скажем лишь, что на семейном совете следует сразу разобрать все возможные последствия при развитии негативного сценария (невозможности выплачивать кредит), чтобы к финансовым трудностям не прибавить еще и психологическую драму.
  4. Досрочное погашение. Это Ваше право, предусмотренное Законом. Однако порядок его осуществления может отличаться в ряде банков (например, уточните, есть ли ограничения по сроку уведомления о намерении досрочно погасить кредит и минимальной сумме, которую банк может принять в счет погашения, например, пропорционально сумме долга или не менее ежемесячного платежа).
  5. Перспективы рефинансирования. Вообще, банк не обязан менять условия кредита при снижении рыночного уровня ставок (например, после существенного снижения ключевой ставки ЦБ, что сейчас и происходит на рынке),  как и не имеет право повысить ставку при росте  стоимости денег на рынке. НО! Например, с 10 августа 2017 Сбербанк  предоставляет возможность пересмотра ставки по действующей ипотеке в сторону ее снижения. Учесть такой плюс при выборе банка тоже будет не лишним. Дело в том, что рефинансирование в другом банке несет в себе существенные издержки (например, придется снова оплачивать услуги третьих сторон, таких как нотариусы и оценщики недвижимости) и порой может не привести к существенной экономии семейного бюджета. Однако если разница в ставках более 1% то, скорее всего, дополнительные издержки рефинансирования не перекроют потенциальную выгоду от снижения основной ставки.
  6. Валюта кредита. Последнее, но не менее важное условие. Основное правило здесь – нужно планировать ипотеку в той валюте, в которой Ваша семья получает доход.

Для Вашего удобства мы проанализировали текущие предложения банков по ипотеке и составили свои рейтинги на базе вышеперечисленных факторов. Представляем их Вашему вниманию в разделе Рейтинги. Следите за следующими обновлениями на нашем сайте!

 3,640 total views,  1 views today

Следите за нашими обновлениями:
голос
Рейтинг статьи
Поделитесь ЭТИМ...Share on Facebook
Facebook
Share on VK
VK
Tweet about this on Twitter
Twitter
Email this to someone
email
Подписаться
Уведомить о
guest
0 комментариев
Межтекстовые Отзывы
Посмотреть все комментарии
0
Оставьте комментарий! Напишите, что думаете по поводу статьи.x
()
x