Реструктуризация кредита заключается в изменении условий кредитования в том банке, в котором оформлен текущий кредит (например, ипотека). Рефинансирование – в большинстве случаев оформляется через новый кредит в новом банке.
Реструктуризация, в отличие от рефинансирования, как правило не несет в себе дополнительных издержек для заемщика. Однако в случае ипотечных займов, и при реструктуризации, и при рефинансировании кредита возникает необходимость понести дополнительные издержки, связанные с оплатой услуг нотариусов, страховщиков, оценщиков и т.д.. Однако при реструктуризации они, как правило, ниже, поскольку здесь требуется только оплатить расходы, связанные с оформлением дополнительного соглашения к договору залога.
Однако важным отличием реструктуризации от рефинансирования в экономическом плане является то, что она ведет к увеличению переплаты процентов банку (за исключением случаев перевода валютного займа в рублевый при росте курса иностранной валюты и предоставления «процентных» каникул).
На реструктуризацию банки идут, как правило, с целью снижения долговой нагрузки на заемщика, если он действительно в этом нуждается (например, ухудшилось его финансовое состояние при потере работы или здоровья). Например, во время кризиса 2014 года многие граждане обращались в банки с целью реструктурировать свои валютные кредиты (перевести договор в рубли). При этом, в отличие от рефинансирования, проблемы в кредитной истории заемщика не являются поводом для отказа в перекредитовании. При реструктуризации банки иногда даже идут на отмену начисленных штрафных санкций.
Зачем банку идти на улучшение условий кредита проштрафившимся заемщикам?
Дело в том, что банкам это необходимо для повышения качества своего кредитного портфеля (снижения доли просроченной задолженности). Кроме того, процесс реструктуризации экономит время и средства банка на возврат «плохих» долгов без обращения в суд.
Для рефинансирования ипотечного кредита, наоборот, нужна идеальная кредитная история. Поскольку такая процедура призвана существенно улучшить параметры кредитования, например, сократить срок выплаты займа или общую стоимость переплаты, а для этого банку необходимо доказательство высокого уровня кредитоспособности заемщика.
Поэтому банки редко предлагают рефинансирование кредитов своих же заемщиков. Потому что рефинансирование как форма реструктуризации в этом случае потребует создание дополнительных резервов под такие цели из-за изменения изначальных условий кредитования, что рассматривается регулятором как ухудшение категории качества кредита. Однако недавно в СМИ появилась новость о том, что Центробанк больше не будет требовать создавать повышенные резервы по таким кредитам. Эта новость может расширить объем предложений банков по рефинансированию, например, ипотеки своим благонадежным заемщикам.
[irp posts=”477″ name=”Ипотека: что следует учесть при выборе?”]5,114 total views, 1 views today
Следите за нашими обновлениями:
Я не очень разбираюсь в банковских терминах…