Рефинансирование ипотеки: что обязательно нужно знать!

19.07.201918.07.2019 by Ваш Казначей

С учетом заново начавшейся тенденции на снижения ставки ЦБ РФ для многих людей стал актуальным вопрос рефинансирования ипотеки, ставки по которой во многом определяются именно ставкой рефинансирования ЦБ РФ.

Расскажем об основных особенностях, которые следует учитывать при выборе варианта рефинансирования ипотеки.

В рамках рефинансирования ипотеки происходит замена стороны по кредитному договору. То есть если раньше ипотечный кредит Вы платили в один банк по одной ставке, то после рефинансирования квартира передается в залог другому банку, и меняется процентная ставка по кредиту. При этом, новый банк производит погашение выданного Вам ипотечного кредита в другом банке. Стороной по договору становится новый банк.

Теоретически, у Вас имеется возможность написать заявление в банк, в котором у Вас открыт ипотечный кредит с просьбой снижения ставки по ипотеке в рамках действующего договора. Но практика последнего времени показала, что на такое снижение могут пойти только ряд банков из первой десятки крупнейших банков России. Обусловлено это тем, что с одной стороны банк не имеет право менять ставку по Вашей ипотеке в большую сторону в одностороннем порядке, но с другой стороны он имеет право и отказать Вам в снижении ставки.

Конечно, сам по себе процесс выплат ипотечных платежей для большинства из нас является достаточно ощутимой нагрузкой на семейный бюджет. Поэтому имеет смысл искать такие условия рефинансирования ипотеки, которые позволят Вам снизить ежемесячный выплаты. Снижение ежемесячных выплат освободит часть Вашего семейного бюджета. Освободившиеся деньги можно потратить на текущие нужды, либо на инвестиции.

Внимательно изучите условия, на которых новый банк представляет Вам рефинансирование ипотеки: срок кредита, ставка по кредиту, комиссии за выдачу кредита и программы страхования, которые банк предлагает заключить.

Необходимость оплаты страхования жизни во многих банках является условно обязательным пунктом для оформления ипотечного кредита. Действующим законодательством не предусмотрена увязывать возможность получения кредита с готовностью заемщика заключить договор страхования жизни или страхования от потери работы. Однако, в случае Вашего отказа от заключения договора страхования или страхования от потери работы у банка есть возможность повысить ставку по ипотечному кредиту. Кроме того, банк может отказать Вам в выдаче кредита. И доказать впоследствии, что это было вызвано Вашим отказом от заключения договора страхования, будет очень проблематично.

Но есть и хорошая новость. После заключения договора рефинансирования ипотеки с новым банком, у Вас есть законное право обратиться в страховую компанию, с которой у Вас был заключен предыдущий договор страхования, и потребовать выплатить часть уплаченной премии пропорционально сроку, оставшемуся до конца действия текущего договора страхования. В случае отказа страховой от такой выплаты можно смело подавать в суд. Но перед этим все равно внимательно изучите действующий договор со страховой компанией.

Итак, очень внимательно изучите вопрос страховых договоров и их стоимости при выборе банка в котором планируете получить рефинансирование ипотеки. Возможны ситуации, при которых стоимость ежегодных выплат по страховым договорам, которые предлагает банк сформирует такую эффективную ставку по кредиту, которая окажется даже выше, чем эффективная ставка по рефинансированию ипотеки в другом банке, в котором ежегодные выплаты по договорам страхования ниже.

Помните, что банк не вправе навязывать Вам услуги определенной страховой компании. Выбор страховой компании – это Ваше законное право.

Так же немаловажным будет уточнить в банке, каким образом они поступают в случае просрочки по ипотечным выплатам с Вашей стороны. Тут возможно как начисление дополнительных штрафов, так и увеличение процентной ставки по кредиту. Уточните, практикуется ли в банке и предусмотрено ли договором рефинансирования возможность реструктуризации задолженности. Если же банк заявляет о своей жесткой позиции в случае просрочек по рефинансированию кредита, вероятно, следует задуматься о том, что может быть следует поискать другой более гибкий в данных вопросах банк. Ведь никто из нас не застрахован от возникновения финансовых трудностей в будущем.

После того, как рефинансирование ипотеки состоялось, не следует забывать запросить полную информацию из Вашего «старого» банка о сумме выплаченных процентов и основного долга.

Эта информация может Вам потребоваться для возмещения уплаченного Вами НДФЛ. О том, как его возместить расскажем в следующей статье.