Большинство из тех, кто берет ипотечные кредиты, хотят погасить долг досрочно, т.е. с опережением изначально установленного графика платежей. В первую очередь, это важно с точки зрения психологического комфорта, ведь все хотят жить в собственной квартире, не обремененной залогом. Во-вторых, никому не приятна мысль о той огромной переплате (проценты по кредиту, в несколько раз превышающие сумму основного долга), которую ипотечные заёмщики выплачивают банкам за весь срок кредита.
Из-за значительных сумм ипотечных займов для семейного бюджета, как правило, говоря о досрочном погашении, имеется в виду погашение части задолженности. Закон в этом вопросе на стороне заемщика: статьи 809 и 810 Гражданского кодекса Российской Федерации запрещают кредитным организациям брать штрафы за досрочное погашение кредитов, вводить моратории (ограничивать сроки) на переплаты по кредитам или минимальную сумму досрочных выплат.
Поэтому все заемщики имеют право гасить кредит как частично, так и полностью, уведомив об этом банк не менее чем за 30 дней. Кредитным договором может быть предусмотрен и более короткий срок уведомления банка о намерении возвратить денежные средства досрочно. При этом банк обязан начислять проценты только включительно до дня возврата суммы займа.
Однако банки все же могут чинить небольшие технические препятствия для досрочного погашения в виде, например, требуют написать в офисе банка соответствующее заявление за 1-2 недели до списания средств или предусматривают в договоре возможность досрочного погашения только в день списания ежемесячного платежа.
Как уменьшить бремя выплат по ипотечному кредиту?
Заблаговременное планирование досрочного погашения лучше сделать частью составления семейного бюджета. Потому что перед принятием решения о досрочном погашении лучше проанализировать возможные альтернативные доходности (например, от инвестирования или вложения средств в частный бизнес) с эффективной ставкой по кредиту. Если, например, собственный бизнес приносит доходность на уровне 15%, а ставка по ипотеке некоторым семьям уже сегодня доступна на уровне от 6% (льготная ипотека для многодетных семей) до 10%, то выгоднее свободные средства направить на инвестиции.
[irp posts=”2327″ name=”Как заработать на ценных бумагах?”]Размер экономии от досрочного погашения зависит от того, какая схема платежей будет выбрана: дифференцированная или аннуитетная (последняя наиболее часто предлагается банками, поскольку выгоднее им). Выплачивать долг с опережением графика экономически выгодно заемщикам в любом случае. Поскольку чем раньше будет погашена часть тела основного долга, тем скорее сократится ежемесячный платеж и тем меньше будет начислено процентов и тем меньше будет итоговая переплата по кредиту.
Однако если, например, семья еще до оформления ипотеки определенно предвидит рост доходов в будущем, который позволит начать закрывать кредит досрочно, лучше найти банки, которые предлагают дифференцированную схему платежей по кредиту. При ее использовании платежи в течение первых нескольких лет значительно больше, чем при аннуитетной схеме (с равными платежами на протяжении всего срока кредитования), но они снижаются со временем. Преимуществом дифференцированной схемы является возможность направлять переплату по кредиту в большей мере на основное «тело» кредита одновременно с процентами, которые начисляются на оставшуюся сумму долга. В результате, размер ежемесячного платежа по кредиту снижается значительнее, чем при аннуитетной форме. В общей сумме ежемесячных аннуитетных платежей вначале более 80% суммы, выплачиваемой ежемесячно идет на погашение процентов, и эта доля снижается очень медленно и незначительно со временем.
Варианты досрочного погашения ипотеки
Осуществлять переплаты по кредиту можно как ежемесячно небольшими суммами, так и крупными суммами несколько раз в год. Как правило, делать регулярные (ежемесячные) транши на погашение ипотеки выгоднее, чем редкие периодичные взносы большими суммами.
Когда заемщик обращается в банк с оформлением за досрочным погашением, кредитное учреждение обычно предлагает ему выбрать между двумя вариантами:
- снизить ежемесячный платеж,
- сократить срок кредитования.
Например, досрочное погашение 30% от суммы кредита сокращает ежемесячный платеж также примерно на треть.
Оба эти варианта ведут к снижению суммы процентов, уплаченных банку. Если заемщик планирует одно разовое погашение части долга, то уменьшение срока кредитования позволяет сэкономить на выплате процентов больше, чем вариант с сокращением размера платежа.
Однако если деньги, высвободившиеся от снижения ежемесячного платежа, также будут направляться на досрочное погашение кредита, то оба варианта будут равнозначны по сумме экономии. Но чаще всего заемщики выбирают первый вариант с изменением ежемесячного взноса, поскольку он дает заемщику бОльшую финансовую свободу в планировании своих расходов.
Изменять срок кредитования следует только в случае, если финансовое положение заемщика устойчивое и он твердо уверен в постоянности своих будущих доходов.
Как найти деньги на досрочное погашение?
Ответ на этот вопрос индивидуален для каждой семьи. Однако существует ряд возможностей получить дополнительный доход от государства в виде возврата налога или субсидий, которые можно направить на уменьшение ипотечного кредита, например,:
- оформив имущественный налоговый вычет на покупку жилья и проценты по ипотеке. О том, что это и как их можно получить читайте в цикле статей о налоговых вычетах;
- используя материнский капитал.
При оформлении ипотечного кредита советуем также воспользоваться ипотечным калькулятором , который позволит Вам сразу запланировать возможность досрочного погашения и сравнить возможные варианты снижения переплаты по кредиту.
[irp posts=”2980″ name=”Взять ипотеку или копить?”]4,862 total views, 1 views today
Следите за нашими обновлениями:
