Что представляет из себя «Кредитный комитет»? Как работает Кредитный комитет? Как компании можно подготовиться к кредитному комитету?
Что представляет из себя «Кредитный комитет»?
Кредитный комитет представляет собой коллегиальный орган банка, который несет ответственность за определение и соблюдение кредитной политики банка, установление кредитных лимитов, одобрение выдачи или пролонгации гарантий и кредитов клиентам. Решение кредитного комитета является решающим в этих вопросах и может быть отменено только Правлением банка. Правление банка отвечает за создание кредитного комитета, который обычно состоит из 5-10 сотрудников банка, являющихся либо руководителями либо кредитными специалистами.
При этом кредитный комитет также утверждает сделки своих филиалов (все виды – краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные). Однако кредитный комитет может иногда делегировать свои полномочия руководителям отделений и филиалов, если речь идет о выдаче кредита на небольшие суммы.
Таким образом, целью работы кредитного комитета является контроль и управление рисками банка: юридическими, рыночными и кредитными.
Комитет также разрабатывает методику анализа кредитоспособности клиентов и утверждает нормативные документы по порядку совершения операций, содержащих кредитные и другие риски, и т. д.
[irp]Как работает Кредитный комитет?
Заседания кредитного комитета происходят обычно следующим образом. До проведения самого заседания ответственные сотрудники (специалисты кредитного отдела или менеджеры, отвечающие за ключевых клиентов) проводят подготовительную работу: составляют досье на заемщика с заключениями кредитного и юридического отделов, а также службы безопасности банка. Это досье должно быть хорошо проработано с точки зрения оценки всех рисков кредитования потенциального заемщика.
На заседании кредитный комитет рассматривает заявку на предоставление услуги клиенту в виде займа (или иной формы кредитования) и анализирует досье с точки зрения кредитоспособности клиента. Затем комитет голосует по очереди и принимает положительное или отрицательное решение простым большинством голосов, если на комитете присутствует больше половины членов. Решение оформляется в виде протокола заседания, в котором отражаются все рассмотренные на заседании вопросы.
Иногда комитет принимает условно положительное решение, которое подразумевает кредитование при изменении некоторых первоначальных условий: например, уменьшение суммы или предоставление дополнительного обеспечения. Иногда кредитный комитет не может принять решение по каким-либо причинам или из-за неполной /некорректной информации, тогда решение переносится на следующий комитет и производится доработка досье. Обычно комитет собирается не реже одного раза в неделю. Поэтому сроки принятия решений могут варьироваться от одних суток до нескольких недель.
[irp]Подготовка к кредитным комитетам
Из-за поверхностной подготовки к кредитному комитету его решение может быть отрицательным. И иногда проблема кроется не только в компетентности кредитных специалистов или клиентских менеджеров. В случае, если в роли заемщика выступает корпорация и речь идет о важной для нее сделке, то сотрудники финансового блока или казначейства должны предпринять все возможное, чтобы кредитный комитет получил наиболее полную и корректную информацию о проекте, а ожидание его решения не стало для компании пустой тратой времени.
Кроме того, в силах сотрудников компании постоянно взаимодействовать со своими менеджерами в банке, чтобы предотвратить поверхностное рассмотрение ее заявки и сделать свое досье максимально прозрачным, а также минимизировать все риски и потоки негативной информации, которые могут ухудшить восприятие заявки членами кредитного комитета.
Поэтому в качестве подготовки к кредитным комитетам корпоративным казначеям следует отслеживать содержание публикаций, которые появляются в СМИ и интернете о компании, изменение или новости о возможном пересмотре ее кредитного рейтинга, общие тенденции в отрасли и т.д. Например, при появлении сообщений о возможном введении новых законов в сфере деятельности компании, сотрудники, взаимодействующие с банком, должны подготовить соответствующее обоснование того, что это не скажется на финансовом состоянии и кредитоспособности компании (если это действительно так) и своевременно предоставить его в банк для рассмотрения до кредитного комитета. Очевидно, что сотрудники банка не смогут оценить влияние таких специфических факторов на деятельность компании лучше, чем она сама.
Поэтому сотрудники компании и финансовые аналитики могут обеспечить себе поддержку еще до заседания комитета, обговорив все возможные «шероховатости» своего досье с коллегами из банка. Способствуют налаживанию взаимоотношений с банком также и регулярные очные встречи, которые также могут снять некоторые вопросы до заседания Комитета.
Таким образом, компаниям, заинтересованным в привлечении кредитов от банков и открытии кредитных линий, должны работать на повышением прозрачности своей отчетности и создание положительного новостного фона в преддверии заседания Комитета, а также инициировать регулярные встречи с представителями Правления банка и клиентскими менеджерами.
[irp]7,879 total views, 1 views today
Следите за нашими обновлениями:
