Порядок осуществления кредитного скоринга

Порядок проведения скоринга. Информация, необходимая для проведения скоринг анализа. Виды и цели скоринг проверки.

кредитный скорингСовременные технологии предоставления кредита включают в себя проверку клиента на предмет финансовой обеспеченности. Важным аспектом предоставления кредита является уверенность банка, в том, что выданный кредит будет оплачен в полном объеме. Для проверки данных по обратившемуся клиенту все чаще используют автоматизированные системы анализа (скоринг системы), собранные данные по клиенту влияют на решение банка об одобрении или отказу клиенту. Информация остается защищенной, и возможность ее использования другими организациями или просмотра самим клиентом исключается.

Термин «скоринг» был введен в современное пользование в конце XX века. Дословный перевод означает «счет», это и объясняет дословное использование данного термина. Суть данного процесса состоит в системной организации и анализе данных клиента для банковских организаций, итогом которого является количественное  определение уровня кредитоспособности  и благонадежности клиента.

Читайте также:  Как не испортить кредитную историю

Порядок проведения скоринга

Скоринг как вид финансового анализа представляет собой следующий алгоритм действий:

  1. Проверка достоверности документов и персональных данных клиента;
  2. Анализ первичных документов, предоставленных при оформлении кредитов;
  3. Проверка кредитной истории клиента;
  4. После окончания анализа программа выдает решение об одобрении или отказе клиенту.


Информация, необходимая для проведения скоринг анализа

Первичное анкетирование и сбор персональной информации является первым этапом проведения анализа финансовой устойчивости клиента. Занесенные в специальную программу данные передаются специалистам банка, отвечающим за безопасность. Данный отдел банка занимается анализом клиента по установленным критериям, операция производится автоматически, что исключает человеческий фактор или предвзятость сотрудника.

Основными критериями оценки служат:

  1. Возраст клиента. В данном случае возрастные планки могут быть откорректированы самим банком;
  2. Количество детей, иждивенцев или их отсутствие;
  3. Официальный доход клиента, текущее место работы. Данный критерий является одним из решающих, так как вероятность того что кредит будет одобрен зависит от стажа работы на последнем рабочем месте.
  4. Сумма доходов, не входящих в официальную заработную плату.
Читайте также:  Независимые кредитные рейтинги: что это и зачем нужны?

Также при оформлении кредитного договора следует учесть, что достойный и опрятный внешний вид, уважительная речь могут произвести хорошее впечатление на сотрудника банка и повысить шансы на одобрение кредита. Зачастую бывают ситуации, когда клиенту отказывают в предоставлении кредита, если его поведение или манера общения не вызывают доверия у сотрудников банка. В этом случае, после повторного обращения или предъявления претензии проверку осуществляет отдел безопасности банка.

История платежей по предыдущим кредитам также является основополагающим фактором для принятия решения о предоставлении кредита. Информация по ним предоставляется специальными кредитными агентствами (БКИ – Бюро кредитных историй), занимающимися сбором и хранением подобной информации. При проведении проверки аналитическая программа  запрашивает информацию по клиенту, которая предоставляется платно.

Безупречная кредитная история по кредитам дает большую вероятность того, что кредит будет одобрен. При частых просрочках платежей или незакрытых кредитах вероятность отказа увеличивается, но также это зависит от политики банка. Даже при испорченной кредитной истории кредитный договор может быть заключен, но с изменением условий: с уменьшенным сроком выплаты или суммой.

Виды и цели скоринг проверки

Для проведения проверки у банка есть возможность выбора подхода к анализу финансовой и кредитной истории клиента, в зависимости от целей:

  1. Анализ по данным анкеты. Упрощенный метод проверки, при котором решение выносится банком на основании результатов сбора регистрационных данных и частной информации о клиенте в процессе анкетирования. Наиболее часто такой вид проверки применяется при выдаче быстрых микрозаймов.
  2. Система контроля за недобросовестными клиентами банков. Данный вид скоринга представляет собой сбор информации по клиентам, просрочившим оплату по договорам кредитования. В таком случае программа разрабатывает оптимальный способ воздействия на конкретного клиента, в случае возникновения просрочек, начиная с оповещения о просрочке платежа, и заканчивая передачей дела в суд.
  3. Анализ финансовой истории клиента для прогнозирования поведения клиента при исполнении обязательств по договору. Данный вид скоринга необходим для разработки лимитов по сумме и срокам кредитования. 
  4. Проверка на предмет мошеннических действий. Увеличение количества невозвратных кредитов зачастую объясняется мошенническими действиями клиентов. Для выявления и ликвидации таких обращений в программные продукты добавляются алгоритмы проверки на причастность клиента к мошенническим действия в прошлом.

Читайте также:  Как устанавливаются независимые кредитные рейтинги

Основными целями банков при проведении скоринга клиентов являются:

  1. Корректировка задолженностей по активным кредитным договорам, с помощью уменьшения количества отказов по кредитам;
  2. Корректность процедуры анализа документов клиента;
  3. Снижение количества просроченных кредитов;
  4. Оптимизация качества проверки истории финансовых операций клиентов;
  5. Формирование общей базы данных по клиентам.

 

Проведение скоринг проверки является самым эффективным на сегодняшний день методом проверки клиентов банка, но, как и в любой системе в скоринг анализе могут возникать проблемы, такие как  сбои в процессе анализа или выдача кредита мошенникам.

1,192 просмотров всего, 1 просмотров сегодня

Следите за нашими обновлениями:
Вам также может быть интересно:
Будет ли повышена ставка ЦБ 14 декабря или останется на прежнем уровне? Прогноз от ВашКазначей... Как известно, на заседании Совета директоров 14 сентября 2018 г.  Российский центробанк принял решение о повышении ключевой ставки на 0.25...
Как оптимизировать банковские комиссии для бизнеса Как правильно проводить сравнение тарифов на банковское обслуживание? Какие аспекты нужно обязательно учесть для корректного анализа стоимости банковс...
Большая четверка банков США Почему образовалась четверка монополистов в банковской сфере США и какие банки входят в эту большую четверку. Какие банки Америки входят в состав бол...
Краткое практическое руководство по управлению личными деньгами... Деньги – это не только бумажные знаки, они дают преимущества и сулят успех, но только если ими правильно распоряжаться! Они обладают несколькими функц...
Кому и как выдается лицензия на проведение операций с валютой... Лицензирование валютных операций: каким компаниям и при каких условиях Центральный банк РФ выдает лицензии на осуществление операций с валютой. Кому,...
Поделитесь ЭТИМ...Share on Facebook
Facebook
0Share on VK
VK
Share on Google+
Google+
0Tweet about this on Twitter
Twitter
Email this to someone
email

Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о

Подписаться на Feed от Ваш Казначей