10 фактов о страховании вкладов в банке

20.02.201820.02.2018 by Ваш Казначей

В этой статье рассматриваются вопросы, связанные с законодательным регулированием системы защиты денежных средств, хранящихся в банке. Итак, что нужно знать о страховании вкладов:

1.Денежные средства страхуются независимо от гражданства владельца.

2. Подлежат страхованию:

срочные вклады и вклады до востребования, в т.ч. валютные вклады;
ДС на текущих счетах, в том числе используемых для пластиковых карт (за исключением предоплаченных карт!), для выплаты зарплаты, пенсии или стипендии;
средства на счетах ИП для случаев после 01.01.2014 г.;
средства на номинальных счетах опекунов/попечителей, бенефициарами по которым являются подопечные;
средства на счетах эскроу для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости для случаев после 01.04.2015.
вклады, удостоверенные именным сберегательным сертификатом.

3. Не страхуются:

на счетах физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица, открытых до 01.01.2014 г.;
средства на счетах адвокатов и нотариусов;
банковские вклады на предъявителя (сберегательные сертификаты);
ДС, переданные банкам в доверительное управление или инвестиционные вклады;
ДС, размещенные иностранных филиалах российских банков;
электронные ДС, в том числе средства на предоплаченных банковских картах;
ДС, размещенные на номинальных счетах, залоговых счетах и счетах эскроу;
ДС, размещенные индивидуальными предпринимателями в субординированные депозиты.

4. Список банков, участвующих в ССВ представлен на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ) в разделе «Страхование вкладов» – «Списки банков». На этом же сайте можно узнать, какие банки на данный момент проходят процедуру оздоровления или ликвидации.

5. Вклад в банке считается застрахованным с момента размещения денежных средств в банке, если банк включен в систему ССВ.

6. О включении процентов по вкладу в страховую сумму:

В случае отзыва у банка лицензии или введении моратория на удовлетворение требований кредиторов, все причитающиеся проценты по вкладу причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчет страхового возмещения по день, предшествующий дню отзыва лицензии/ введения моратория (если они причислены к основной сумме вклада в соответствии с условиями договора или законодательством РФ).
НО! Если по договору вклада начисление процентов предполагалось в конце срока (т.е. вклад без капитализации процентов), срок которого еще не подошел к моменту наступления страхового случая, в таком случае начисленные проценты (находящиеся на техническом счете) тоже подпадают под страхование, но к расчету будет применена ставка «До востребования».
Проценты по дебетовой карточке с начислением процентов на остаток, также являются застрахованными и подлежат выплате в сумме, исчисленной до момента лишения банка лицензии.
В течение срока действия моратория не начисляются предусмотренные договором проценты по вкладу (счету). Вместо них предусмотрены мораторные проценты, которые, в случае, если в отношении банка начнутся ликвидационные процедуры, не будут отражаться в реестре требований кредиторов и будут выплачиваться после удовлетворения в полном объеме требований кредиторов соответствующей очереди при наличии достаточного количества денежных средств в конкурсной массе.

7. О максимальном размере страховой выплаты:

При лишении банка лицензии, вкладчикам будут возвращены их вложения в 100% размере, но не более 1 400 000 рублей. Все, что превышает эту сумму будет может быть возвращено вкладчикам после того, как будет реализовано имущество, имеющееся у банка, и будут погашены задолженности перед кредиторами первой очереди.
Если у вкладчика было несколько счетов в одном обанкротившемся банке, то компенсация будет выплачиваться пропорционально их размерам.
Если вкладчик имел вклады в разных филиалах одного банка, то суммарный размер выплат по всем этим вкладам также ограничен лимитом в 1.4 млн. рублей.
Если у вкладчика имеется задолженность перед банком (например, по кредитной карте), то ее сумма вычитается из общей суммы вкладов при расчете размера страхового возмещения.
Если вклады оформлены в разных банках, то предел суммы страхового возмещения составит 1.4 млн. рублей по каждому из них.

8. О компенсации по валютному вкладу:

Независимо от валюты депозита (вклада), выплата производятся в рублях (по официальному курсу ЦБ, который действовал в день наступления страхового случая = день отзыва лицензии), в пределах 1,4 млн. руб. валютного эквивалента.

9. О порядке выплаты возмещения по вкладам:

Согласованная с вкладчиком сумма страховки выплачивается АСВ в течение 3 рабочих дней со дня представления вкладчиком необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
Вкладчик вправе обратиться за получением страховки со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов — до дня окончания действия моратория. Поэтому не стоит торопиться получить средства в первый же день чтобы не стоять в очередях, поскольку как правило с момента отзыва лицензии до окончания процедуры банкротства проходит 1-1,5 лет.
С заявлением о выплате страховки нужно обратиться в пункт выплат, указанный в сообщении Агентства по страхованию вкладов, которое будет опубликовано в прессе и вывешено в банке.
Выплата возмещения по вкладам производится по выбору вкладчика: либо наличными, либо путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.
Для удобства вкладчиков в соответствии с законом АСВ может принимать заявления вкладчиков и выплачивать им возмещение по вкладам через банки-агенты.

10. О документах, необходимых для получения страховки вклада:

заявление по специальной форме (обычно банк-агент формирует уже заполненное заявление, которое нужно только подписать),
действующий документ, удостоверяющий личность,
если обращается представитель вкладчика, то ему нужно иметь при себе нотариально удостоверенную доверенность либо генеральную доверенность на право распоряжения всем имуществом вкладчика (не требуется указание на право получения представителем возмещения по вкладам).

ВАЖНО! При получении сообщения или сведений о готовящемся введении моратория или лишении лицензии банка, лучше не пытаться в срочном порядке вывести средства из банка или участвовать в сделках, предлагаемых другими лицами, по «спасению» своих денег путем «раскидывания» средств по вкладам других граждан с целью получения страхового возмещения. Такие сделки оперативно выявляются и расцениваться как мошеннические, и по ним уже есть возбужденные уголовные дела.