Говоря простым языком, капитализация процентов по вкладу – это добавление уже начисленных процентов к сумме банковского вклада (депозита). Чаще всего встречается ежемесячная или ежеквартальная капитализация процентов. При прочих равных, самым выгодным будет предложение по вкладу с ежемесячной капитализацией процентов.
Работает это по принципу начисления сложных процентов, а именно начисление процентов на проценты. Общая формула:
FV = PV * (1+r/m)mn,
где:
FV – будущая стоимость вклада, PV – текущая стоимость вклада, r — номинальная годовая процентная ставка, m — количество периодов начисления процентов по вкладу (при полугодовом начислении m=2, при ежеквартальном начислении процентов m=4, при ежемесячном начислении m=12), n — количество лет.
Для удобства расчета сложных процентов по вкладу можно воспользоваться функцией Excel: БЗРАСПИС
Рассмотрим начисление сложных процентов на примере.
Предположим, Вы открыли депозит в банке N (вклад) сроком на 1 год под 6% годовых на сумму 1 000 000 рублей.
При использовании обычного депозита (простой процент) в конце срока Вы получите 1 000 000 + (1 000 000 * 0,06) = 1 060 000 рублей. Таким образом, Ваш процентный доход составит 60 000 рублей.
Если же Вы откроете вклад с капитализацией процентов, то банк применит другую формулу для расчета процентов по Вашему вкладу:
1 000 000 * (1+(0,06/12))^12 = 1 061 677,81 рублей.
Таким образом, доход по вкладу составит уже не 60 000 рублей как в первом примере с простыми процентами, а почти на 1 678 рублей больше. В итоге, эффективная ставка по вкладу (ставка, которая дает равнозначный доход по вкладу без капитализации процентов, она всегда выше номинальной годовой процентной ставки, прописанной в условиях банковского вклада) будет равна: 1 061 677,81 / 1 000 000 -1 = 1,0617 или 6,17%.
Очевидно, что в этом примере вклад с капитализацией оказался выгоднее обычного вклада. Соответственно, чем дольше срок инвестирования и чем чаще происходит капитализация, тем больше будет становиться разница между финансовыми результатами по обычному вкладу и вкладу с капитализацией процентов. Казалось бы, при такой объективной выгоде все клиенты должны выбирать только вклады с капитализацией.
Но! Банки зачастую снижают ставки по таким вкладам, чтобы нивелировать эту разницу в процентах. Поэтому нельзя однозначно сказать, что все вклады с капитализацией будут выгоднее обычных. Следует внимательно изучить и сравнить все доступные предложения по эффективной процентной ставке, а также другим параметрам, таким как, например, финансовый рейтинг банка (лучше выбирать из топ-20 по размеру активов). Подробнее о том, как выбрать банк для размещения депозита читайте тут. Сравнивать предложения банков по вкладам удобно, используя такие ресурсы как Сравни.Ру или Банки.Ру.
[irp posts=”1966″ name=”Как выбрать банк для депозита. 10 простых правил!”]Кроме того, при размещении вклада в банке с капитализацией стоит учитывать, что страховая сумма АСВ, которая действует на одно лицо во всех банках (1 400 000 рублей), включает в себя не только «тело» депозита, но и начисленные проценты по нему. Поэтому, чтобы обезопасить свои сбережения на случай отзыва лицензии у банка, в одном банке не следует размещать вклад с капитализацией процентов на сумму, превышающую сумму основного долга и расчетную сумму процентов к начислению за периода вклада. Например, в нашем примере сумма вклада не должна превышать 1,318 млн.рублей. (=1 400 000 / (1+(0,06/12))^12).
Однако у вкладов с капитализацией процентов есть также еще одно существенное преимущество по сравнению с обычными. Если у обычных вкладов проценты начисляются в конце срока, то у вкладов с капитализацией процентов их начисление происходит согласно условиям (ежемесячно, раз в квартал и т.д.). Если условия размещения депозита (вклада) допускают частичное снятие, то полученные проценты можно снимать, не дожидаясь окончания срока вклада (и направлять их на другие нужды). Тем самым можно также обезопасить свой доход с депозита от возможных финансовых проблем у банка, которые могут существенно отсрочить выплату не только самого тела депозита, но и процентов по нему (если они уложились в страховую сумму).
[irp posts=”1999″ name=”10 фактов о страховании вкладов в банке”]Аналогичным по способу начисления процентов инструментом являются также банковские карты с процентом на остаток (например, в Альфа-Банке). Такие карты могут быть также пополняемыми, как и банковские вклады, но при этом предлагать еще и дополнительные преимущества, например, в виде партнерских программ начисления бонусов и т.д. использовать такие кары в качестве инструмента краткосрочного накопления удобнее, чем классические банковские вклады.
Выбирая вклад помните, что если ставка конкретного предложения существенно выше среднерыночной, следует проверить текущее положение дел в банке. Так, например, ставки по вкладам банков так называемого «Московского кольца» (Банка «Открытие», Московского кредитного банка, Промсвязьбанка и Бинбанка) на данный момент значительно выше средней по рынку. Дело в том, что эти банки на данный момент проходят процедуру оздоровления и находятся под управлением ЦБ из-за финансовых проблем. Так работает основное правило инвестирования: чем выше риск, тем выше ставка!
В заключение необходимо отметить, что на данный момент большая часть населения России использует вклады как единственный инструмент накопления средств. Остальная часть населения просто хранит деньги дома. Инвестированием средств занимается лишь мизерная часть граждан (около 1-2%). Однако банковские вклады, хоть и являются консервативным и прозрачным финансовым инструментом, не позволяют получить доходность, превышающую реальную инфляцию. Поэтому их можно использовать лишь в качестве кратковременного денежного резерва, поскольку они характеризуются практически абсолютной ликвидностью и минимальной степенью риска. Если же Вас интересуют способы приумножения личного капитала для достижения определенных целей (будь то образовательная программа ребенка, накопление средств на крупную покупку, планирование пенсии и т.д.), следует рассмотреть другие инвестиционные инструменты, такие как, например, вложения в ценные бумаги, инвестиции во взаимные фонды, торговлю на валютных и срочных рынках и т.д.
[irp posts=”2327″ name=”Как заработать на ценных бумагах?”]4,085 total views, 1 views today
Следите за нашими обновлениями:
