Зачастую бизнесу приходится делать выбор банка не единожды, поскольку, как правило, компании одновременно работают с несколькими банками по разным типам услуг: наряду с основным операционным банком, осуществляющим основную массу транзакций (кэш-менеджмент), компании также выбирают банки, с которыми им выгоднее сотрудничать по зарплатному проекту, по размещению временно свободных остатков денежных средств (депозиты) или открытию кредитных линий.
Хорошей практикой является периодический (а лучше, регулярный) пересмотр портфеля банков для улучшения условий работы (например, смена основного банка или проведение тендера на выбор зарплатного проекта и т.д.). Такая регулярная практика будет стимулировать банки к максимальному удовлетворению потребностей клиента в дополнительных услугах, а также предлагать им конкурентные тарифы. Банки-партнеры должны привыкнуть к тому, что клиент проводит регулярное сравнение их предложений с рыночными (например, тарифов на банковское обслуживание), делая время от времени индикативные запросы их конкурентам.
Конечно, стоит учитывать трудозатраты, которые при частой смене банка-партнера неизбежны. Поэтому всегда имеет смысл оценить насколько объем затраченных на смену обслуживающего банка человеческих и иных ресурсов соизмерим с потенциальной финансовой выгодой от этих действий. Кроме того, стоит всегда учитывать потенциал перехода качественных преимуществ (например, высокий уровень сервиса, удобство и скорость проведения платежей) в количественные: отсутствие задержек и ошибок в работе банка благоприятно сказывается и на финансовом результате компании. К тому же, манипулируя перечнем банков не стоит слишком «играть на нервах» бухгалтерии, ведь от точности их работы слишком многое зависит 😉
Поэтому сотрудникам, ответственным за оценку банковских предложений и анализ надежности кредитного учреждения, приходится провести весьма объемную и ответственную работу чтобы определить своего банка-«фаворита», ведь последствия непродуманного выбора могут быть фатальными для бизнеса. Например, как показали недавние отзывы лицензий некоторых банков, даже включение кредитной организации в топ рэнкинга по размеру активов и благоприятный кредитный рейтинг уже не является гарантом его финансовой устойчивости.
Поэтому, для того чтобы упростить процесс выбора банка, удобно применять некий внутренний регламент, который будет достаточно прост, понятен и объективен, а также учтет все параметры, важные для конкретной цели выбора. Примером такого регламента может быть скоринговая таблица. Шаблон такой таблицы с набором основных критериев для выбора банка (без привязки к какой-то конкретной цели) можно скачать здесь.
Безусловно сотрудники компании, наряду с общими параметрами, такими как кредитный рейтинг или размер активов, должны дополнить такую таблицу специфическими критериями, исходя из конкретной цели выбора банка. Например, если банк нужен для выгодного размещения депозитов, то необходимо отправить индикативные запросы максимальному числу подходящих банков (уточнив валюту, примерную сумму и срок размещения) и включить эти результаты в скоринг.
Если же компании требуется выбрать операционный банк, то одним из критериев будет, например, степень удобства пользования интернет-банком, наличие всех необходимых функций (например, возможность установить правило двойной подписи при акцептовании платежей), наличие услуги кэш-пулинга и т.д. Немаловажным будет, например, наличие тестового доступа к онлайн-банку, чтобы соответствующие сотрудники могли дать предварительную оценку качества его интерфейса.
Наличие развитой филиальной сети будет иметь значение, если речь идет о зарплатном проекте для компании, представленной в нескольких регионах страны. А тот факт, является ли банк международным или локальным особенно важен в случае, если речь идет о выборе партнера для транснациональной компании.
Безусловно, иногда ключевую роль в выборе банка играют личные связи менеджеров или руководителей банка с акционерами или руководителями компании-клиента, что в свою очередь, может как приносить выгоду компании за счет «ручного» управления, так и создавать дополнительные риски (мошенничества, например), или лишать компанию возможности использовать наиболее конкурентные предложения других банков на рынке.
[irp posts=”1913″ name=”ФОРЕНЗИК: финансовые следопыты!”]Далее мы хотели бы предложить Вам несколько основных критериев для отбора (которые также отражены в нашем шаблоне скоринговой таблицы для выбора банка), которые применяются наиболее часто, а также порекомендовать ряд полезных ресурсов, которые пригодятся для сравнения банков.
Итак, как показывают многочисленные исследования, наиболее надежным принято считать банки с крупным размером активов, высоким кредитным рейтингом и наилучшими финансовыми показателями. Для того чтобы определить, какое место занимает банк-контрагент по активам, собственному капиталу, объему привлеченных средств либо уровню ликвидности, стоит использовать банковские рэнкинги (не путать с рейтингами, о которых также пойдет речь ниже). На сайте для банковских аналитиков, например, analizbankov.ru, представлен, пожалуй, максимально возможный набор всевозможных рэнкингов и антирэнкингов, которые обязательно пригодятся для сравнительного анализа банков.
Обязательные нормативы ЦБ
Среди финансовых коэффициентов, дающих общую оценку надежности банка или вероятности его банкротства, принято выделять следующие показатели:
- показатель достаточности капитала банка (Н1)– показывает насколько капитал банка покрывает кредитный, операционный и рыночный риски банка. Значение Н1 ниже установленного ЦБ предела (в 8%) в течение долгого времени обычно свидетельствует о рискованной кредитной политике, низкой прибыльности и нежелании (невозможности) акционеров банка увеличивать уставный капитал.
- норматив мгновенной ликвидности банка (Н2) – показывает риск потери банком ликвидности в течение одного операционного дня. Значение ниже 15% (лимит ЦБ) означает низкую способность расплатиться по обязательствам до востребования.
- норматив текущей ликвидности банка (Н3) –показывает риск потери банком ликвидности в течение ближайших к дате расчета норматива 30 календарных дней. Значение Н3 ниже 50% (лимит ЦБ) обычно означает низкую способность банка расплатиться по обязательствам в течение 30 дней.
- норматив долгосрочной ликвидности банка (Н4) – показывает допустимый риск снижения ликвидности при выдаче кредитов. Не должен превышать 120% по норме ЦБ.
- показатель максимального размера крупных кредитных рисков – показывает соотношение суммы крупных кредитов к капиталу банка. Большое значение норматива означает большой риск банкротства банка при невозврате кредита. Не должен превышать 800% по норме ЦБ.
Все обязательные нормативы ЦБ можно посмотреть в Инструкции №139-И. Чтобы оценить, насколько отчетность банка соответствует нормативам, есть два пути: сложный заключается в скачивании отчетности банка по форме 135 с сайта ЦБ (cbr.ru), а простой – в использовании рэнкингов на вышеупомянутом ресурсе для банковских аналитиков.
[irp posts=”455″ name=”Мы делимся полезными ссылками!”]Какие еще общие критерии важны при выборе банка?
Однако конечно разумный клиент не будет руководствоваться в выборе лишь данными официальной отчетности банка при оценке его надежности.
Всесторонний анализ банка может дать также рейтинговая оценка, например, международный кредитный рейтинг (сравнительную шкалу международных кредитных рейтингов см. здесь) или кредитный рейтинг локального агентства, например, от “Эксперт РА” (поскольку не все российские банки имеют соглашение о присвоении рейтинга с международными рейтинговыми агентствами, такими как Fitch, S&P или Moody’s).
Полезным также может быть «народный» рейтинг банка, составленный по отзывам клиентов. Например, можно воспользоваться таким рейтингом, составленным порталом Банки.Ру. Однако в такие «народные» рейтинги, к сожалению, попадают не все банки.
На нашем сайте Вы можете посмотреть и скачать сводный рейтинг банков, составленный на базе кредитных и народных рейтингов банков РФ.
Кроме того, при оценке банка мы рекомендуем учитывать рыночные позиции:
- положение в различных сегментах банковских услуг, т.е. его принадлежность к 1-му, 2-му или 3-му эшелону,
- география филиалов и отделений,
- форма собственности, которая также влияет на положение банка на рынке и его политику. Например, с частным банком скорее предпочтут сотрудничать иностранные компании, чтобы минимизировать риск введения международных санкций (сегодня в России как никогда актуально!), а с государственным, например, компании с государственным участием и т.д.
Не лишним будет и анализ качества управления банком или степень его прозрачности для внешних инвесторов, квалификацию руководства и т.д.
По большому счету, выбор критериев для анализа предложений банков ограничен лишь конкретными потребностями компании. Однако зачастую специалистам, которые занимаются выбором банка впервые, часто нужен минимальный набор, который станет отправной точкой для сравнительного анализа. Ваш Казначей надеется, что эта статья и предложенный нами шаблон скоринга поможет таким людям в их нелегком выборе!
[irp posts=”1900″ name=”Краудинвестинг и краудлендинг: авантюра или инвестиция?”]5,829 total views, 2 views today
Следите за нашими обновлениями:
