Как функционирует платежная система российского Центрального банка? Что такое РКЦ (расчетно-кассовые центры) ЦБ РФ? Как строятся корреспондентские отношения банков? Как корреспондентские счета используются банками для проведения платежей клиентов?
Система РКЦ
Центральный Банк выполняет эту посредническую функцию через сеть рассчетно-кассовых центров (РКЦ) федерального, межрегионального и внутри регионального уровня, включающую территориальные учреждения (РКЦ, МЦИ и РЦИ). Все РКЦ действуют в составе территориального учреждения ЦБ РФ. Всего их в России около тысячи и каждый имеет свой идентификационный код.
Однако аналогично сокращению числа банков в российской банковской системе, ЦБ проводит политику укрупнения РКЦ посредством объединения нескольких небольших центров в единые телекоммуникационные региональные сети. Для обслуживания наиболее крупных банков функционирует специальный центр – Операционное управление ЦБ.
Всем банкам, у которых есть лицензия ЦБ, открывается корреспондентский счет в соответствующем региональном филиале Банка России. Этот кор.счет используется для проведения части их платежей через платежную систему Центрального банка. Благодаря наличию своей платежной системы центробанк может отслеживать бОльшую часть потоков платежей. Все расчет между КБ фиксируются на их кор.счетах и подтверждаются ежедневными выписками со стороны РКЦ.
При проведении операций между банками из разных РКЦ используется система межфилиальных оборотов (МФО), расчеты по которой осуществляются посредством АВИЗО. При отсутствии принадлежности АВИЗО к определенному кор. счету, его сумма отражается по счету средств, подлежащих выяснению.
Корреспондентские счета коммерческих банков, открытые в ЦБ, также могут использоваться в проведении расчетов между банками и их корпоративными клиентами в случаях, когда, например, компании требуется перевести средства для размещения депозита (вклада) без открытия в нем текущего счета (это не противоречит требованиям регулятора). В таком случае в платежном поручении и подтверждении сделки вместо реквизитов текущего счета компании в банке указывается его кор.счет в Банке России. Пришедшие на кор.счет средства банк затем зачисляет на открытый на имя клиента депозитный счет (уже в собственной системе). Обратный перевод средств осуществляется таким же образом.
Кроме того, система РКЦ также используется и для осуществления кассовых операций между центральным и коммерческими банками: например, для приема центробанком излишней наличности или выдачи им наличности коммерческим банкам для подкрепления их кассы. Кроме того, РКЦ проводят и кассовое обслуживание государственных бюджетов различных уровней (финансирование инвестиций за счет бюджетных средств). В настоящее время почти 90% счетов органов Федерального казначейства сосредоточено в головных расчетно-кассовых центрах (ГРКЦ) территориальных учреждений Банка России. Кроме расчетов РКЦ занимаются и кредитованием комерческих банков.
[irp]Корреспондентские отношения банков
Иным вариантом перевода платежей между клиентами разных банков являются прямые корреспондентские отношения между коммерческими банками (КБ). Этот вариант используется менее часто, чем платежная система Банка России, и применяется в основном для межбанковских расчетов в иностранной валюте (поскольку платежная система ЦБ может быть использована только для платежей в рублях).
Суть этого варианта проведения платежей также состоит в том, что КБ открывают друг у друга корреспондентские счета для осуществления взаиморасчетов, минуя при этом платежную систему ЦБ. Корреспондентские счета открываются на основании договора, где также фиксируются платёжные реквизиты сторон и стоимость услуг. Однако если банку-резиденту необходимо произвести расчеты с банком-нерезидентом, то он подписывает с банком-корреспондентом не договор, а тарифы по операциям, что подразумевает под собой его согласие на стоимость платежных услуг другого банка.
Счет, который ведет банк-корреспондент носит название ЛОРО (это итальянское слово буквально означает «их», т.е. счет другого банка, открытый у нас). На балансе банка-респондента этот же счет называется НОСТРО (что буквально переводится как «наш», т.е. наш счет у них). Основные записи делаются по счету ЛОРО, а операции по счету НОСТРО проводятся по методу зеркальной бухгалтерии.
Для передачи платежной информации между своими кор.счетами банки используются различные транспортные системы (например, SWIFT, СПФС или CyberFT) или защищенные каналы (типа системы дистанционного банковского обслуживания или SFTP). О таких инструментах банки договариваются между собой.
Платежи по кор. счетам могут осуществляться как в пределах остатка средств на счете, так и с превышением его за счет:
- овердрафта (если это предусмотрено договором);
- кредита овернайт (англ. Overnight) или бронирования средств по корреспондентскому счету (блокировка денежных средств на определенный срок);
- средства по операциям РЕПО;
- банковских векселей и депозитных сертификатов.
Помимо использования расчетной сети Банка России и межбанковских корреспондентских счетов Лоро и Ностро, проведение платежей клиентов в российской банковской системе может производится еще и небанковскими кредитными организациями (клиринговые палаты) или через внутрибанковскую расчетную систему (счета межфилиальных расчетов).
Все эти системы межбанковских расчетов существуют сегодня параллельно. Членами клиринговых центров, например, являются крупные банки, остальные банки могут осуществлять расчеты через банки-участники, а внутрибанковские расчетные системы используют счета межфилиальных расчетов (МФР), т.е. счета филиалов, открываемые на балансах головной организации для учета взаимных расчетов.
Прямые корреспондентские отношения коммерческих банков также применяются и для межгосударственных расчетов через счета, открытые в коммерческих банках соответствующих государств (для банков, получивших генеральную, или расширенную, лицензию).
[irp posts=”6610″ name=”Банковские счета: виды и порядок работы с ними”]
Widget not in any sidebars
5,707 total views, 2 views today
Следите за нашими обновлениями:
