Транспортные системы в финансах: SWIFT, CyberFT и СПФС
by Ваш Казначей
В данной статье мы рассмотрим наиболее распространенные в России системы передачи финансовых данных (=процессинга), используемые при взаимодействии между корпорациями, центральным и коммерческими банками и иными участниками экономической деятельности.
На сегодняшний момент у таких субъектов для обмена друг с другом платежными инструкциями, а также иной финансовой информацией (например, подтверждением выпуска банковской гарантии) есть выбор между тремя телекоммуникационными системами:
новая и не столь популярная CyberFT (продукт российской компании «КиберПлат»);
разработанный ЦБ сервис по передаче финансовых сообщений СПФС.
В основном речь пойдет о характеристике системы SWIFT, поскольку иные системы были созданы в основном в качестве ее «заменителя». Рассмотрим их основные отличия, преимущества и недостатки по сравнению с глобальной сетью.
СВИФТ применяется на мировой арене практически повсеместно: ее ежедневный оборот составляет примерно 6 триллионов долларов США. Эта аббревиатура расшифровывается как Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций (Society for World-Wide Interbank Financial Telecommunications – SWIFT).
Примерно 90% участников системы (всего около 10 тысяч на текущий момент) – это банки. Остальная доля распределяется между некоторыми крупными корпорациями и иными экономическими агентами.
Используя единую сеть, построенную по принципу «звезда», с единым центром, к которому подключены все участники, они передают сообщения, содержащие платежные поручения и иную финансовую информацию (например, состояние баланса или подтверждение условий совершенной финансовой сделки) посредством автоматизированной телекоммуникационной среды, основой которой являются процессинговые центры (мировые и региональные, например, для России – в Москве). В России зарегистрировано порядка 600 пользователей этой системы.
В каждом регионе существует своя ассоциация, предоставляющая консультационные услуги пользователям, например, Российская Национальная Ассоциация SWIFT, или Россвифт. На ее сайте, кстати, можно посмотреть необходимую документацию на русском языке, например, скачать форматы и правила использования системы с учетом требований российского центрального регулятора (SWIFT-RUR).
Эта система имеет несколько сервисов. Для обмена финансовыми сообщениями используется SWIFT Fin, где типы сообщений обозначаются в формате МТXXX (например, МТ101, MT900, MT910, MT940), где MT означает “Message Trasaction”.
Кроме этого существует также сервис для передачи структурированных сообщений MX в формате международного стандарта ISO20022 (xml формат) на английском языке. Однако российская ассоциация SWIFT разработала рекомендации по использованию стандарта ISO20022.RU для расчетов с использованием сообщений формата pain и camt, являющихся аналогами сообщений типа «МТXXX» и сообщений для валютного контроля РФ, позволяющий использовать кириллицу.
В случае если необходимо обменяться неструктурированными данными между участниками сети, SWIFT предлагает сервис FileAct (например, для того чтобы вложить в сообщение счет-фактуру).
Для применения какого-либо из сервисов SWIFT компании необходимо заключить допсоглашение к договору ведения счета c обслуживающим банком.
Каждому участнику платежной системы присваивается свой уникальный SWIFT-код, который необходим в качестве идентификатора отправителя или получателя сообщения. Кроме того, существует тестовая среда, в которой есть возможность осуществлять настройки и проводить тестовые обмены данными (с использованием тестовых SWIFT-кодов участников).
Система SWIFT является одним из главных инструментов экономической и финансовой глобализации, которая началась как раз в период возникновения сообщества SWIFT (в 1973 году). В этот период произошла смена валютно-финансовой системы (отвязка от золотого стандарта), и Федрезерв США начал бурную «долларово-печатную» деятельность.
Стали набирать обороты международные платежи. Старые средства связи (телеграфы и телефоны) уже не могли соответствовать растущим объемам транзакций. И тогда в Брюсселе (штаб-квартира SWIFT сегодня) возникло новое кооперативное сообщество 239 банков из 15 стран, которое взяло за основу своего стандарта европейское финансовое законодательство.
Интересно, в основу системы легли НАТОвские телекоммуникационные каналы (ну чем не довод для сторонников “теории заговора”). И теперь, например, в нашей стране платежи в долларах и евро, которые обязательно проходят через американские и европейские банковские системы, невозможно проводить без этой глобальной системы.
Серверы SWIFT располагаются на территории США, Швейцарии и Нидерландов. Вот почему эта система является не только важным экономическим, но и политическим рычагом влияния (санкции в виде отключения от этой системы уже применялись к некоторым «провинившимся» странам), хотя SWIFT регулярно называет себя организацией «вне политики».
Поэтому стали возникать иные альтернативные международные системы межбанковской передачи информации, которые могут побороться за часть глобального пирога, принадлежащего сегодня СВИФТу. Среди них – китайская система CIPS (China International Payments System), хотя в техническом и инфраструктурном плане она еще недостаточно развита.
[irp posts=”1057″ name=”Фабрика платежей как неотъемлемая чаcть централизованного казначейства”]
Система СВИФТ традиционно считается защищенной от взломов и утечек, т.к. сообщения зашифровываются и идут по специальным защищенным каналам связи (пентагоновские технологии же!), которые идентифицируют отправителя и получателя, а также подтверждают, что послание не было изменено при передаче. Однако в истории уже есть примеры, когда система SWIFT была взломана – недавним примером является кража 81 миллиона долларов у центробанка Бангладеш.
Дешевизной для участников эта система также не может похвастаться. Подключение нового участника может стоит от нескольких десятков до нескольких сотен тысяч долларов, а обслуживание – не менее 12 тысяч долларов в год. При этом каждая транзакция также облагается тарифом (например, 1 международная операция может стоить от 3 до 18 евроцентов).
Еще одним недостатком системы является ограничение по размеру передаваемых сообщений – максимум 10 МБ в одном послании, а также ограниченный период (максимум 124 дня) хранения данных на стороне процессинга SWIFT. Поэтому клиентам для того чтобы хранить архив переданных сообщений на своей стороне необходимо создать и обслуживать собственный архивный центр, что представляет собой существенные дополнительные затраты.
Но все же основным преимуществом SWIFT является унифицированный и стандартизованный формат сообщений для финансового взаимодействия по всему миру в режиме 24*7, который облегчает процессинг полученных сообщений и данных, а также их дальнейшую передачу для переводов денежных средств, выдачи кредитов, осуществления операций на валютном, денежном или фондовом рынках, а также для пересылки отчетов о состоянии счетов и административной переписки в любой момент, в любую точку мира, за несколько секунд.
Очевидно, что без использования системы СВИФТ для организаций в нашей стране будет весьма затруднительно (хоть и возможно, опыт Ирана нам в помощь) осуществлять международные операции, если все же угрозы о возможном распространении западных санкций распространятся на платежную систему. Однако для внутристрановых операций в России есть альтернативы. Рассмотрим и их!
Строго говоря, до 2014 года альтернативе SWIFT, помимо платежной системы ЦБ РФ (которая, безусловно не обладала всеми теми расширенными возможностями, которые есть у глобальной сети, например, иностранные платежи и передача других типов сообщений) в нашей стране не существовало.
Эту нишу решила занять российская компания КиберПлат. Подробнее с особенностями данной системы можно ознакомиться на сайтеCyberFT. Безусловно, эта система не может конкурировать с SWIFT на глобальной арене. Однако стать альтернативной заменой в качестве сети обмена данными между банками и компаниями внутри страны и даже региона СНГ – вполне.
Кроме того, у данной локальной системы есть практически все функции, которые мы так любим в SWIFT: например, знакомые форматы сервисов SWIFT (Fin, FileAct и MX в формате ISO 20022) и круглосуточный режим работы. Также она, кроме всего прочего:
– полностью соответствует внутреннему законодательству, в том числе, закону «О национальной платежной системе»;
– система новая, а значит, достаточно гибкая и современная, что позволяет выстраивать собственную сеть взаимодействия, применяя различные форматы сообщений, необходимые для бизнеса, интегрируя эту сеть с уже имеющимися информационными системами;
– ее серверы находятся в России, значит, информация не покидает пределы страны и есть возможность создания полностью независимой и закрытой сети;
– система пока позволяет хранить данные сколь угодно долго;
– и, что наиболее приятно, подключение и обслуживание бесплатное. А стоимость одной транзакции даже наполовину меньше аналогичной цены у SWIFT.
Так что, эта система может функционировать параллельно SWIFT, где глобальная сеть будет использована только для переводов за границу и покупки валюты, а CyberFT может стать хорошим и недорогим вариантом функционирования сети финансового взаимодействия внутри между локальными банками или внутри корпорации с развитой много филиальной структурой (система интегрируется с учетными системами на стороне компании).
[irp posts=”1336″ name=”Разбираем «кейс»: управление платежами компании в кризисной ситуации”]
«Наш ответ западу», или система передачи сообщений ЦБ
Российский центробанк не мог остаться в стороне, когда в 2014 году ото всех сторон послышались страшные предсказания скорого введения санкций в отношении нашей страны в виде отключения от системы SWIFT (что могло бы на некоторый срок свести к минимуму трансграничные сделки).
В качестве меры предупреждения такой угрозы ЦБ РФ разработал сервис по передаче финансовых сообщений (сокращенно, СПФС) с предыдущим «кодовым» названием ED503. Эта система позволяет как передавать сообщения в формате SWIFT (правда оценка их корректности самим SWIFT не проводится), так и свободного формата.
Клиентами новой системы могут быть потенциально все российские банки (около 400). Ну и, конечно, серверы также расположены исключительно на территории нашей страны. Система бесплатная (пока). Из очевидных преимуществ, пожалуй, все.
Теперь перечислим основные недостатки:
– не круглосуточная работа (в праздники и выходные дни, а также вечерком и ночью с 21.00 до 7.00 ей положено «отдыхать»);
– размер передаваемых сообщений ограничен (причем максимальный объем в несколько раз меньше, чем у SWIFT);
– для коммерческой эксплуатации (не только как резервный канал связи для банков) пока не подходит.
В общем, ответ Западу есть, но лучше все же санкций избежать, пока полномасштабная альтернатива системе SWIFT не появится 😉
Может, конечно, такие технологии, как блокчейн, в скором времени снова сменят парадигму развития финансовых отношений в мире. Но это, как говорится, уже другая история. Кстати, об этом ВашКазначей тоже писал…
