Накопительное страхование жизни едва ли можно рассматривать в качестве эффективного средства приумножения своего капитала. Однако такой вид страхования жизни может обеспечить дополнительную пенсию затрахованному и одновременно финансовую защиту его родным и близким в случае его преждевременной смерти. Договоры НСЖ часто и вполне оправданно сравнивают с договорами банковского вклада. В этой статье будут рассмотрены основные отличия договоров накопительного страхования жизни от депозита, основные преимущества и недостатки программ накопительного страхования, а также порядок и особенности оформления таких договоров.
[irp posts=”1966″ name=”Как выбрать банк для депозита. 10 простых правил!”]Что такое накопительное страхование жизни (НСЖ)? Можно ли использовать НСЖ как дополнительную пенсию?
Накопительное страхование жизни часто называют смешанным видом страхования, поскольку оно включает в себя страхование как риска жизни, так и риска дожития. Например, если некое лицо открывает договор накопительного страхования жизни на сумму 10 миллионов рублей, то гарантированная выплата в случае смерти этого лица в течение действия договора составит 10 000 000 рублей. А, если это лицо доживет до окончания срока договора, то ему полагается выплата по полису той же суммы в 10 миллионов рублей. Но, для того чтобы обязательства страховой компании по данному контракту были исполнены в полной мере, застрахованному лицу или его страхователю необходимо регулярно делать взносы по программе.
Важно знать, что выгодоприобретателям по программе НСЖ выплачивается сумма, равная той, которую застрахованный должен был накопить к концу срока действия страховки.
Накопительное страхование жизни может выступать в качестве дополнительной пенсии, т.к. гарантирует накопление установленного размера личного капитала к определенному сроку в далеком будущем, однако такая программа в этой части схожа с банковским вкладом или депозитом, потому что на произведенные взносы по программе начисляются проценты, с учетом которых и формируются страховые выплаты . Поэтому выбирая программу НСЖ следует сравнивать доходность по ней с наилучшей доступной доходностью по депозиту.
[irp posts=”2327″ name=”Как заработать на ценных бумагах?”]Основные преимущества и недостатки НСЖ
Сравнивая вариант вступления в программу НСЖ с альтернативой размещения вклада в банке, нужно учесть важное преимущество накопительного страхования, если целью является именно получение дополнительной пенсии: договоры НСЖ, в отличие от банковского вклада, заключаются на сроки минимум 5 лет и вернуть деньги раньше установленного срока возможно лишь при уплате существенного штрафа, что значительно снижает соблазн израсходовать эти деньги раньше запланированного срока (выхода на пенсию, например). Средний срок оформления таких программ составляет около 15-20 лет (максимальный – 40 лет).
Кроме того, для некоторых граждан важным преимуществом НСЖ перед оформлением вклада в банке является и то, что взносы по договору НСЖ не являются “имуществом” гражданина, поэтому они не подлежат конфискации, аресту или разделу при разводе. При этом если по договору назначается выгодоприобретатель, то ему полагается страховая выплата в случае смерти застрахованного, независимо от порядка наследования (эта страховая выплата не включается в состав наследства).
Следующим плюсом НСЖ, хоть и не самым очевидным, является также и возможность получения налогового вычета по расходам на накопительное страхование жизни (соответствующие изменения в Налоговом кодексе действуют с 1 января 2015 года), если такой договор заключен на срок не менее 5 лет. Однако максимальная сумма налога, которую можно вернуть по данному типу вычета (см. социальный налоговый вычет) составляет 15 600 руб. в год (13% от максимального лимита социального вычета 120 000 руб. ежегодно). При этом, вычет от суммы можно получить только при наличии официальных доходов, облагаемых по ставке 13%.
Однако, как уже было сказано выше, рассматривать договор НСЖ в качестве средства накопления нецелесообразно, поскольку в настоящее время гарантированная доходность по таким договорам находится в среднем на уровне 3,5% годовых в рублях или 1,5% в иностранной валюте , что очевидно не превышает размер реальной инфляции и ставки по депозитам. И, хотя дополнительно может быть начислен инвестиционный доход, зависящий от результатов деятельности страховщика, обычно он также не превышает уровня в 6%. дело в том, что в качестве инвестиционных инструментов в основном выбираются государственные облигации, высоконадежные корпоративные облигации (с национальным рейтингом на уровне A и выше) и все те же депозиты, примерно в равных долях. Закон не разрешает НСЖ вкладывать в акции, ПИФы, драгметаллы и прочее НСЖ более 10% капитала (на каждый вид актива соответственно). Таким образом, максимальная доходность по программам накопительного страхования сегодня может (но не гарантированно) в среднем достигать 9% годовых.
Есть и еще один важный недостаток такого страхования: доход по накопительному страхованию жизни начисляется не на всю сумму взноса, а на сумму за вычетом агентской комиссии и рисковой надбавки (плата за риск того, что застрахованное лицо скоропостижно умрет, обычно составляет около 1% от страховой суммы ежегодно). Агентская комиссия по программам НСЖ может составлять около 70% от суммы первоначального взноса за первый год программы. Это также необходимо учесть при расчете предполагаемой доходности по программе. Потому что проценты, которые страховая компания обещает начислять на взносы, не будут распространяться на сумму агентских комиссий и рисковых надбавок.
Как и с кем заключить договор НСЖ? На что обратить внимание при выборе программы НСЖ?
С учетом значительных ограничений таких программ с точки зрения возможности досрочного выхода из нее и долгосрочности такого вида страхования, оформлять договор НСЖ следует только если для Вас особенно значимы все основные плюсы НСЖ (отсутствие соблазна потратить сбережения и исключение взносов из категории “имущества” физлица). Договор НСЖ может также быть выгоден, если в год Вы не планируете осуществлять взносы на сумму более 120 000 руб. и не несете регулярно каких-либо иных существенных расходов на лечение или образование. В таком случае дополнительные налоговые вычеты, увеличивающие доходность по договору НСЖ (15 600 руб. в год) следует принять во внимание. Но нужно помнить, что при расторжении договора НСЖ досрочно, сумма полученных социальных налоговых вычетов также будет удержана из полагающейся выплаты (выкупной суммы – % от сформированного к дате досрочного расторжения резерва и инвестиционного дохода).
Если приобретение полиса НСЖ рассматривается как способ формирования дополнительных пенсионных накоплений, то определить срок страхования можно самостоятельно исходя из предполагаемого иди желательного возраста выхода на пенсию. Определить размер страховой суммы можно, используя формулу аннуитета (удобно посчитать на финансовом калькуляторе), или воспользовавшись готовым планировщиком пенсионных накоплений в формате таблицы в Excel (например, бесплатно доступном на сайте ВашКазначей). За основу годового дохода, необходимого для комфортного проживания “на пенсии”, как правило, берется текущий годовой доход, умноженный на 70%.
[irp posts=”2361″ name=”10 правил управления семейным бюджетом”]При заключении договора НСЖ важно также обратить внимание на условия предоставления льготного периода на осуществление взносов, продлевающего сроки оплаты , чтобы иметь возможность избежать больших штрафов в случае временных “кассовых разрывов” в семейном бюджете или страхователя. Не менее важно при покупке полиса сравнить предложение с аналогичными по таким параметрам как:
- перечень рисковых событий и объемы их покрытия,
- сумма регулярных платежей и их периодичность,
- гарантированная и ожидаемая доходность,
- размер возврата вложенных средств при досрочном расторжении полиса.
Оформить полис НСЖ можно как непосредственно в страховых компаниях (например, Россгострах, Ингосстрах, Метлайф), так и в некоторых банках (например, такие программы предлагает Сбербанк, ВТБ, АльфаБанк, Райффайзенбанк, Банк Уралсиб и др.).
Вывод
Программы НСЖ в целом наиболее подходят лицам, которые не готовы рассматривать иные способы формирования альтернативной или дополнительной негосударственной пенсии, как например, формирование долгосрочного инвестиционного портфеля (с открытием ИИС – индивидуального инвестиционного счета), и у которых есть проблемы с финансовой самодисциплиной. Если же Вы ищете варианты наиболее оптимального страхования жизни, то лучше рассматривать всевозможные рисковые страховки, которые в России являются гораздо более гибким инструментом именно в части страхования.
[irp posts=”2526″ name=”Пенсионный калькулятор”]7,531 total views, 2 views today
Следите за нашими обновлениями:
