Как устроены внутренние и международные системы денежных переводов?

12.02.201928.01.2019 by Ваш Казначей

Эта статья является введением в важные аспекты банковской деятельности и денежных переводов как внутри, так и за пределами страны.

Как устроена система внутренних денежных переводов

Как для физических, так и для юридических лиц переводить денежные средства своим друзьям, членам семьи и деловым партнерам давно стало делом весьма обыденным. Однако для большинства технология, с помощью которой осуществляются такие переводы, остается непрозрачной. Обычно весь процесс для отправителя сводится к тому, что он дает соответствующую инструкцию своего банку с реквизитами получателя платежа (или сам вносит эти данные в системе онлайн-банк) и ожидает подтверждения о том, достигли ли средства получателя или нет.

Отправителя и получателя платежа на самом деле связывает сложная сеть финансовых посредников и взаимоотношений, которые лежат в основе системы денежных переводов. Для большинства внутренних переводов средств процесс является довольно простым, поскольку отправитель и получатель находятся в одной и той же стране, и, следовательно, все, что требуется банку, – это уведомить другой банк о переводе и подтвердить получение средств.

Банки отправителя и бенефициара «разговаривают друг с другом» через единый центр обмена информацией, что означает, что банк-отправитель должен отправить средства в центр обмена информацией или единый банк-посредник (обычно центральный банк в каждой стране), который затем вносит деньги на счет банка-получателя. После банк бенефициара зачисляет их на счет клиента.

В России такой системой обмена информацией для переводов в рублях является система РКЦ Банка России – платежная система российского Центрального банка. Эта система представляет собой сеть рассчетно-кассовых центров (РКЦ) федерального, межрегионального и внутри регионального уровня. Она обслуживает преобладающую долю всех внутренних платежей. Это осуществляется за счет открытия для каждого коммерческого банка кор.счета в Банке России.

Подробнее о том, как устроена система РКЦ ЦБ РФ читайте тут.

Важно отметить, что система отправки платежей ЦБ РФ также неоднородна. Например, существует особая межрейсовая технология отправки платежей для банков Московского региона (МОП). Кроме того, все российские банки также пользуются системами НОП (Непрерывная обработка платежей) и БЭСП(Банковские электронные срочные платежи).

Подробнее об этом читайте тут.

Для передачи платежной информации между своими кор.счетами банки используются различные транспортные системы (например, SWIFT, СПФС или CyberFT) или защищенные каналы (типа системы дистанционного банковского обслуживания или SFTP). О таких инструментах банки договариваются между собой.

В качестве альтернативы платежной системе ЦБ иногда банки используют прямые корреспондентские отношения (с взаимным открытием кор.счетов друг у другу, но как правило это применяется в случае расчетов с иностранной валютой). В рамках системы крупного банка с развитой филиальной сетью (например, такого гиганта, как Сбербанк) также применяется своя внутренняя расчетная система (счета межфилиальных расчетов).

С 28 января 2019 года в России также заработает система быстрых платежей Банка России , которая дает клиентам российских банков возможность быстро переводить деньги внутри страны по упрощенной форме, в том числе по номеру телефона, однако пока к ней присоединились лишь чуть более десятка банков.

Международный перевод средств

Перевод средств с участием других стран и континентов значительно сложнее, чем внутри страны. Сначала, конечно, отправитель должен дать инструкции своему банку для перевода денег. Затем, после того, как банк отправителя удостоверится в том, что у клиента достаточно денег на личном счете (после их перевода в иностранную валюту с использованием официального обменного курса), он осуществляет отправку средств в банк-корреспондент, который уполномочен осуществлять операции на международном уровне.

После этого посредник дебетует банковский счет отправителя, находящийся у него, и кредитует соответствующий банк в иностранном государстве, которое имеет с ним банковские отношения. Оба посредника должны иметь счета друг друга (ЛОРО и НОСТРО), что называется взаимными корреспондентскими отношениями. Возможны также и отношения без открытия взаимных счетов, которые подразумевают расчеты по счетам, открытым в каком-либо коммерческом банке, обычно являющемся крупным центром межбанковских расчетов, или в клиринговом центре.

Для оперативного проведения расчетов крупные банки держат на иностранных корреспондентских счетах необходимый резерв в иностранных валютах или используют доступные им кредитные линии и краткосрочные кредиты («овердрафт»).

После того как посредники совершают операции и переводят средства, банк-получатель осуществляет необходимы процедуры валютного контроля и проверяет учетные данные бенефициара и, если все в порядке, зачисляет средства на его счет получателя.

Финансовые технологии, которые позволяет осуществлять международные и внутренние переводы средств, развивалась в течение многих лет, в результате чего существующая система «переваривает» огромные объемы денег ежедневно.

С уверенностью можно утверждать, что без костяка международной сети денежных переводов мировая экономика мгновенно перестанет существовать.

В условиях глобализации международные денежные переводы стали индустрией с оборотом в триллионы долларов за счет того, что системы денежных переводов в большинстве международных банков в таких финансовых центрах, как Нью-Йорк, Лондон, Сингапур и Сидней, работают круглосуточно и скоординированно.

Для тех, кто хочет вникнуть детали темы банковских переводов и транспортных систем, рекомендуем к чтению следующие статьи:

Корреспондентские отношения банков и система РКЦ

Варианты отправки платежей в системе ЦБ

Как все устроено: международные банковские расчеты

Транспортные системы в финансах: SWIFT, CyberFT и СПФС

Что важно знать о SWIFT? Полезный обзор ключевых аспектов

Платежные системы для сайтов и интернет-магазинов